Al igual que muchas personas en Colorado, es posible que uses tu auto para ganar dinero extra como conductor de Uber o Lyft, o como repartidor de comida para una empresa como GrubHub. Si es así, seguramente conduces bastante. Desafortunadamente, cuanto más conduces, mayor es el riesgo de sufrir un accidente automovilístico . Por esta razón, es importante que entiendas qué seguro te protegerá en caso de una colisión en la que tú u otras personas resulten heridas.
Las compañías de viajes compartidos como Uber y Lyft ofrecen algunos seguros. Sin embargo, solo cubren situaciones limitadas. Incluso cuando el seguro de la compañía aplica, podría cubrir solo las lesiones que usted causa a otros y no cubrir sus propias lesiones.
En muchas situaciones, podría necesitar su propio seguro de auto. Sin embargo, si no informa a su aseguradora que usa su vehículo personal para fines comerciales antes de una colisión, la aseguradora podría negarle la cobertura. Podría quedarse sin la protección necesaria.
Como explicamos a continuación, debe notificar a su aseguradora de automóvil sobre cualquier uso comercial de su vehículo. También debe solicitar una copia de su póliza de seguro. Revísela detenidamente para comprender las coberturas y exclusiones aplicables. A menudo, puede agregar una cláusula adicional a su póliza personal que le brinde cobertura si usa su vehículo personal para fines comerciales. Esta cláusula puede ser mucho más económica que pagar una cobertura de responsabilidad civil general comercial.
La trampa corporativa: por qué el estatus en las aplicaciones determina tu supervivencia financiera.
Cuando trabajas como conductor de servicios de transporte compartido en Colorado, estás gestionando un pequeño negocio sobre ruedas. Además, conduces un vehículo en un estado con tráfico denso y condiciones climáticas de montaña impredecibles. Por lo tanto, salir a la carretera sin conocer tu cobertura exacta es un error financiero.
Los gigantes tecnológicos multimillonarios venden la promesa de flexibilidad, pero ocultan las pesadillas legales asociadas a las deficiencias en los seguros de Uber. El mayor error que se puede cometer es suponer que la cobertura es un simple interruptor de "encendido o apagado". No lo es. El panorama de los seguros es un campo de batalla en constante cambio, regido enteramente por los avances digitales.
Si sufres un accidente, los equipos legales de la plataforma tecnológica accederán inmediatamente a tu historial de uso de la aplicación. Su objetivo principal es determinar con precisión en qué fase de la aplicación te encontrabas para limitar su responsabilidad. Si logran demostrar que estabas entre viajes, reducirán drásticamente o anularán por completo tus protecciones, dejándote expuesto a demandas personales, embargos de bienes y la posibilidad de declararte en bancarrota por gastos médicos.
Las pólizas de seguro de consumo estándar nunca se diseñaron para gestionar las complejidades del transporte compartido comercial. Al transportar pasajeros, tu póliza de seguro de auto personal se vuelve inútil debido a las estrictas exclusiones para uso comercial. Esto significa que, mientras esperas un viaje, te encuentras en un limbo legal donde tu aseguradora personal te niega la cobertura y el seguro corporativo de Uber solo ofrece una cobertura mínima de responsabilidad civil. Desafortunadamente, si sufres un accidente durante este período, estás completamente desamparado.
¿Cómo funciona la cobertura de seguro de Uber y Lyft para los conductores?
Antes de analizar cómo funcionan los seguros de Uber y Lyft, analicemos brevemente el seguro de auto en general. El objetivo de este seguro es protegerte de pérdidas financieras en caso de accidente. Si bien un accidente de auto puede implicar muchos tipos de seguro, los tres tipos principales que se utilizan con mayor frecuencia en accidentes de auto en Colorado son:
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Civil
Este seguro cubre las lesiones corporales y los daños a la propiedad que usted cause a otros en una colisión o cuando usted sea responsable del accidente. En Colorado, los conductores deben contar con un seguro de responsabilidad civil con las siguientes coberturas mínimas:
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- $25,000 para lesiones corporales por persona.
- $50,000 por lesiones corporales por accidente (todas las personas)
- $ 15,000 por daños a la propiedad por accidente.
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Motorista sin seguro / con seguro insuficiente
Este seguro, comúnmente llamado “UM/UIM”, cubre las lesiones corporales que usted sufra si otro conductor que cause su accidente no tiene seguro de responsabilidad civil o si su seguro no cubre completamente sus pérdidas. También lo cubre en casos de atropello y fuga. En Colorado, las aseguradoras deben ofrecer UM/UIM por montos iguales a su cobertura de responsabilidad civil. Usted cuenta con esta cobertura a menos que la rechace por escrito.
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Colisión o cobertura total
Este seguro cubre los daños a su vehículo en caso de colisión con otro automóvil o si su automóvil sufre daños en un evento que no sea una colisión, como un incendio. Esta cobertura es opcional. Sin embargo, es posible que la entidad financiera le exija contratarla. Generalmente, deberá pagar un deducible. Puede obtener esta cobertura independientemente de quién haya causado el accidente.
Ahora, veamos el tipo y la cantidad de cobertura de seguro de auto que tendrás disponible como conductor de Uber o Lyft si sufres un accidente. Generalmente, dependerá del período en el que te encuentres cuando ocurra el accidente. Los viajes compartidos se pueden dividir en tres períodos:
Periodo uno: La aplicación está activa. Estás esperando una solicitud de viaje.
Durante este período, si usted causa un accidente, Uber declara que le proporcionará un seguro de responsabilidad civil por los siguientes montos mínimos:
- $50,000 para lesiones corporales por persona.
- $100,000 por lesiones corporales por accidente (todas las personas)
- $ 25,000 por daños a la propiedad por accidente.
Los peritos de seguros corporativos de Uber utilizan estos bajos límites como arma para dejar a los conductores lesionados ahogándose en enormes facturas médicas no cubiertas después de un accidente grave.
Lyft también ofrece cobertura de responsabilidad civil por los mismos montos que Uber. Sin embargo, Lyft aclara que su cobertura es contingente. Es decir, la cobertura de Lyft solo entrará en vigor si su seguro de responsabilidad civil personal no lo cubre. Si su seguro sí lo cubre, la cobertura de Lyft será adicional a su cobertura personal.
Si otro conductor causó su colisión y lesiones, usted recurriría al seguro de responsabilidad civil de ese conductor. Sin embargo, ni Uber ni Lyft ofrecen cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente, ni cobertura integral durante este período. Por lo tanto, si fuera necesario, tendría que presentar este tipo de reclamaciones ante su propia compañía de seguros. Como mencionamos anteriormente, debe asegurarse de que su aseguradora de automóviles le brinde cobertura si utiliza su vehículo para fines comerciales.
Segundo periodo: La aplicación está activada. Estás recogiendo o transportando a un pasajero.
Tanto Uber como Lyft ofrecerán cobertura de responsabilidad civil durante este periodo. Uber afirma que proporcionará "al menos" 1 millón de dólares por accidente, mientras que Lyft indica que ofrecerá una cobertura con un límite de 1 millón de dólares por accidente. Pero no se deje engañar por esta cifra aparentemente astronómica. Los gigantes tecnológicos desplegarán equipos legales de élite para denegar su reclamación válida.
Además, Uber proporcionará:
- Cobertura por lesiones corporales UM/UIM de al menos $1 millón por accidente
- Seguro contra colisión/cobertura integral contingente (con deducible de $1,000).
Lyft proporcionará:
- Cobertura por lesiones corporales UM/UIM (los límites de cobertura varían según el estado)
- Seguro contra colisión/cobertura integral contingente (con deducible de $2,500).
Periodo tres: La aplicación está desactivada. Estás usando el coche por motivos personales.
Durante este periodo, ninguna empresa de transporte compartido le proporcionará cobertura. En su lugar, deberá contar con su propia cobertura de responsabilidad civil, seguro contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente, y cobertura integral. Si sufre un accidente en esta fase, los abogados de la empresa lo abandonarán por completo, dejando sus bienes personales totalmente expuestos a demandas implacables.
Si conduce para Uber o Lyft, ¿qué seguro de automóvil debería considerar?
Si conduce para una empresa de viajes compartidos como Uber o Lyft (en Colorado, estas empresas se denominan "empresas de redes de transporte" o TNC), debe notificar a su aseguradora de inmediato. Debe informar a su aseguradora que utiliza su vehículo para fines comerciales. Si no tiene una, pídale a la aseguradora que le proporcione una copia de su póliza para verificar si las exclusiones aplican al uso comercial de su vehículo. De ser así, consulte sobre las diferentes opciones para asegurarse de tener cobertura, especialmente durante el "Periodo Uno", cuando su aplicación está activa y espera una "alerta" de alguien que solicita un viaje.
Actualmente, muchas aseguradoras en Colorado ofrecen una cobertura adicional para servicios de transporte compartido. ( El sitio web The Rideshare Guy ofrece una buena descripción general de las opciones disponibles en el estado). Esta cobertura adicional puede incluir no solo responsabilidad civil, sino también cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) y cobertura integral. Solicitar a su aseguradora habitual que cubra un accidente comercial sin esta cobertura adicional es imposible, e incluso podrían cancelar su póliza.
Contratar un seguro de viajes compartidos puede aumentar la tarifa de tu seguro de auto entre un 20 % y un 25 %, en promedio. Aun así, el seguro de viajes compartidos puede ser, en última instancia, una opción más económica que una póliza de responsabilidad civil comercial. La protección que obtienes en caso de accidente justificará el precio.
Cómo afrontar las consecuencias: cómo los peritos de seguros utilizan las lagunas en las pólizas como arma.
Si ya ha sufrido un accidente, el tiempo corre en su contra. Detrás de una fachada de atención al cliente amable, estos peritos utilizan maniobras legales calculadas para intentar desestimar su reclamación por lesiones. Saben que los conductores lesionados son vulnerables, están estresados y se enfrentan a crecientes gastos médicos. Buscarán cualquier discrepancia en su declaración para alegar que su seguro corporativo de Uber no estaba completamente vigente o que su póliza personal debería cubrir la mayor parte de los daños.
En Colorado, resolver un accidente de transporte compartido es significativamente más complejo que un accidente estándar entre dos vehículos. De repente, te ves obligado a lidiar con múltiples entidades aseguradoras agresivas:
- Su proveedor personal de automóviles
- El asegurador comercial de la plataforma tecnológica
- Las compañías de seguros que representan a los demás conductores involucrados
Cada entidad intentará eludir su responsabilidad, culpando a las demás para evitar pagar. Sin un abogado implacable que ponga fin a las tácticas dilatorias de las empresas, su reclamación podría retrasarse, minimizarse o incluso desestimarse injustamente.
Obtener una autorización para conducir vehículos de transporte compartido antes de que ocurra un accidente es una protección importante, pero si lo peor ya ha sucedido en las calles de Denver, dicha autorización no puede salvarte retroactivamente. Necesitas una estrategia legal agresiva que obligue a las aseguradoras de Uber a respetar los límites máximos de su póliza. Consulta con un abogado. Wilhite Abogado de un bufete de abogados que sabe exactamente cómo desmantelar sus defensas, pero no:
- Firma cualquier formulario de autorización
- Acepte las ofertas de liquidación anticipada.
- Proporcione declaraciones grabadas a los peritos.
Nuestros abogados de accidentes de viajes compartidos en Colorado pueden ayudarle hoy
Si está involucrado en un accidente de Uber o Lyft, ya sea como conductor o pasajero, siempre debe buscar ayuda lo antes posible de un profesional experimentado. Abogado de lesiones personales de Denver. The Wilhite Law Firm Le brindaremos una consulta gratuita. Podemos revisar los detalles de su accidente, evaluar la responsabilidad y analizar los diferentes tipos de cobertura de seguro disponibles para sus pérdidas. Si acordamos trabajar juntos, nuestro bufete de abogados buscará la máxima indemnización posible para usted. Para obtener más información, póngase en contacto con nosotros a través de nuestras oficinas en Denver, Greeley o Colorado Springs.
